新車が決まったら、自動車保険も納車前に確認しておきたい項目です。
今の契約を引き継げる場合でも、車両保険や新車特約、運転者の条件が、新しい車と家族の使い方に合っているとは限りません。
こんにちは、Hanaパパです。
自動車営業の私からは、納車前に、普段運転する人と車の使い方を家族で確認することをおすすめします。
新車を購入するときは、車種やオプション、支払い方法など、決めることがたくさんあります。その中で、自動車保険はつい後回しになりやすい項目のひとつです。
「今までの保険をそのまま使えばいい？」
「車両保険って本当に必要？」
「新車特約って付けたほうがいいの？」
初めて新車を購入する方なら、わからないことが多くて当然です。この記事では、新車を購入するときに確認しておきたい自動車保険のポイントを、できるだけ難しい言葉を使わずに7つにまとめました。
保険は「とりあえず入っておけばOK」ではありません。
一方で、何でも付ければ安心というものでもありません。
大切なのは、自分や家族の使い方に合った補償になっているかを確認することです。
1．まず「自賠責保険」と「任意保険」の違いを知ろう
自動車の保険には、大きく分けて「自賠責保険」と「任意の自動車保険」があります。
自賠責保険は、法律で加入が義務付けられている保険です。事故によって他人を死傷させた場合の人身損害を補償します。
ただし、自賠責保険だけですべての損害をカバーできるわけではありません。たとえば、次の損害は補償の対象外です。
- 相手の車や建物などへの損害
- 自分の車を運転していた人自身のケガ
- 自分の車の修理費
また、同乗者などの人身損害が補償対象になる場合でも、支払限度額があります。
そこで重要になるのが任意の自動車保険です。
任意保険では、相手への賠償、自分や同乗者のケガ、自分の車など、さまざまなリスクに備える補償を組み合わせて契約します。
2．対人・対物賠償は補償額をしっかり確認する
新車を買ったから新しく保険に入るというより、「どんな事故に、どこまで備えるのか」を考えることが大切です。
まず確認したいのが、
- 対人賠償
- 対物賠償
です。
対人賠償は、事故で他人を死傷させてしまった場合。
対物賠償は、相手の車や建物などを壊してしまった場合に備えるものです。
交通事故では、賠償額が非常に高額になる可能性があります。対人・対物については、無制限を含め、万が一の事故に十分備えられる補償額になっているか確認しましょう。
ここでいう無制限とは、どんな金額でも自由に支払われるという意味ではなく、法律上負担する損害賠償責任について、保険金の限度額を無制限に設定するという意味です。
保険料だけを見て補償額を下げる前に、万が一大きな事故を起こしてしまった場合まで考えて設定しましょう。
3．自分と家族のために「人身傷害」を確認する
相手への補償と同じくらい重要なのが、自分や家族への補償です。
代表的なものに「人身傷害保険」があります。
人身傷害保険では、自動車事故によって自分や同乗者がケガをした場合などに、契約内容に応じて治療費や休業損害などが補償されます。
特に子育て世帯では、家族で車に乗る機会も多いと思います。
「相手への補償はしっかりしているのに、自分たちへの補償はあまり確認していなかった」
という状態にならないようにしておきたいところです。
補償金額だけでなく、契約している車に乗っているときだけが対象なのか、それ以外の自動車事故まで対象になるのかなど、補償範囲も確認しましょう。
4．新車だからこそ「車両保険」を考える
車両保険は、自分の車が事故などで損害を受けた場合に備える保険です。
新車を購入した直後は、車の価値も比較的高い状態です。
たとえば納車して間もない時期に大きな事故に遭い、高額な修理費が必要になったらどうでしょうか。
ローンが残っている状態で、さらに修理費や次の車の費用が必要になる可能性もあります。
そのため、新車購入時は車両保険を付けるかどうかを特に慎重に考えたいところです。
ただし、車両保険にも補償範囲の違いがあります。
単独事故なども含めて幅広く補償するタイプもあれば、補償範囲を限定することで保険料を抑えたタイプもあります。
また「免責金額」と呼ばれる自己負担額を設定する場合もあります。
保険料だけではなく、
「どんな事故なら保険が使えるのか」
まで確認して選びましょう。
新車に車両保険を付けるべきか迷う方は、「新車に車両保険は必要？いらない？子育て世帯が判断する5つの基準」で、貯蓄・ローン残高・車を使えない場合の影響などから判断する方法を詳しく解説しています。
5．新車なら「新車特約」も確認する
新車を購入するときに知っておきたいのが「新車特約」です。
保険会社によって「車両新価特約」など名称が異なる場合があります。
これは、新車が契約で定められた期間内に大きな損害を受け、一定の条件を満たした場合などに、新しい車を購入するための費用に備える特約です。
「車両保険に入っているから、新車と同じ金額が必ず戻ってくる」
とは限りません。
車両保険の保険金額は、基本的に車の市場販売価格相当額などを基準として設定されます。
新車特約についても、
- 付けられる車の条件
- 対象となる期間
- どの程度の損害から対象になるのか
- 盗難などが対象になるのか
といった条件は保険会社や商品によって異なります。
新車を購入するなら、一度は確認しておきたい特約です。
新車特約の支払条件や通常の車両保険との違いは、「新車特約は必要？車両保険との違い・使える条件・注意点を解説」で詳しく整理しています。
6．「誰が運転するか」と年齢条件を確認する
自動車保険では、車を運転する人の範囲や年齢によって契約条件が変わる場合があります。
ここは保険料にも関係しますが、安くすることだけを目的に条件を狭くするのは注意が必要です。
たとえば、
「普段は夫婦しか運転しない」
と思って契約していても、帰省した家族が運転したり、家族構成が変わったりすることがあります。
契約条件の対象外となる人が運転して事故を起こした場合、補償を受けられない可能性があります。
誰が運転するのか。
何歳の人が運転するのか。
これを実際の使い方に合わせて確認しましょう。
保険料を抑えるのは、そのあとです。
運転者の条件を確認したうえで保険料も見直したい方は、「補償を削りすぎずに自動車保険を安くする方法」もあわせてご覧ください。割引や特約の重複など、確認する順番をまとめています。
7．納車前に必ず「車両入替」と補償開始を確認する
すでに自動車保険へ加入している人が新しい車へ買い替える場合、特に注意してほしいのが車両入替です。
現在の契約があるからといって、新しい車に何の手続きもせず自動的に補償が切り替わるとは考えないほうが安全です。
所定の条件を満たせば、車両入替の手続きによって現在の契約内容を引き継げる場合があります。
新しい車の、
- 車名や型式
- 登録番号
- 車台番号
- 初度登録年月
- 使用目的
など、手続きに必要となる情報を確認し、保険会社や代理店へ連絡します。
そして一番大切なのが、
「新しい車に乗り始める時点で補償が有効になっているか」
ということです。
納車当日に慌てないためにも、できるだけ事前に手続きを済ませておきましょう。
車両入替の具体的な手順や、納車日に旧車と新車の補償がどう切り替わるかは、「車を買い替えたら自動車保険の車両入替はいつ？納車前の手続きと注意点」で詳しく解説しています。
まとめ｜保険料より先に「困る事故」を考えよう
新車購入時の自動車保険で確認したいポイントは、次の7つです。
- 自賠責保険と任意保険の違いを知る
- 対人・対物賠償の補償額を確認する
- 人身傷害で自分や家族への補償を確認する
- 新車だからこそ車両保険を検討する
- 新車特約の内容を確認する
- 運転者の範囲と年齢条件を確認する
- 納車前に車両入替と補償開始を確認する
自動車保険は、保険料が安ければそれで正解というものではありません。
かといって、補償をたくさん付ければ必ず正解というわけでもありません。
補償に迷ったときは、ひとつの考え方として、
「この補償を外した状態で事故が起きたら、わが家は困るだろうか？」
と考えてみることです。
新しい車で家族とのカーライフを楽しむためにも、納車前に一度、自動車保険の内容を確認してみてください。
なお、自動車保険の補償内容・名称・適用条件などは保険会社や商品によって異なります。実際に契約する際は、保険会社や代理店から交付される重要事項説明書・約款などで最新の条件をご確認ください。
自動車保険をどこで加入するか迷っている方は、「自動車保険はディーラーとネット型どっち？保険料・補償・事故対応を7項目で比較」で、保険料だけでなく、相談方法や事故時の支援まで比較しています。
