代車で事故を起こしたら？保険・自己負担・連絡先の確認手順

車検や修理で借りた代車を、駐車場でこすってしまった。「お店の保険で直せる？」「自分の保険は使える？」「修理代は全部、自分で払うの？」と、不安になるかもしれません。

代車で事故を起こしたら、まず安全確保・けが人の救護・警察への連絡を行い、その後、貸出元と保険会社へ連絡しましょう。借りた代車に付いている保険と、自分の契約で使える補償を確認し、自己負担を整理します。

こんにちは。現役自動車営業で、1児の父のHanaパパです。私は代車を貸すとき、事故があった場合は基本的にディーラーへ連絡してもらうよう、お客様に案内しています。ただし、ディーラーへの相談だけで、救護や警察への連絡、保険の事故受付まで済むわけではありません。

この記事では、借りた代車で事故が起きたときの連絡先、保険、自己負担を整理します。これから借りる方も、出発前に聞いておくことを確認してみてください。

• すでに事故が起きている方：事故直後の連絡手順から確認してください。
• これから代車を借りる方：貸出元へ聞いておきたい5項目から読めます。

事故直後は、安全確保・救護・警察への連絡を優先する

代車でも、事故直後に優先することは同じです。警察庁の教則では、事故の続発を防ぐための停止、負傷者の救護、警察官への報告が示されています。保険や修理代を考える前に、この対応を行いましょう。警察庁「交通の方法に関する教則」83ページ

安全を確保したら、借りたディーラー・お店へ連絡する

貸出元へ「借りている代車で事故が起きた」と伝えます。車を動かせるか、搬送が必要か、どこへ入庫するかなどを相談してください。危険がある場合の安全措置を除き、修理や搬送を自己判断で進める前に、窓口の案内を受けましょう。

貸出元から案内された保険の事故受付先へ連絡し、自分の保険も使えるか相談する場合は、加入中の保険会社・代理店へも連絡します。レンタカーを手配してもらった方は、貸出書類に記載されたレンタカー会社の事故連絡先も確認してください。

例えば、トヨタレンタカーも事故時の案内で、負傷者の救護、警察への連絡、出発店舗への連絡を示しています。手配してくれた販売店へ連絡しただけで、レンタカー会社への報告も済んだとは考えないようにしましょう。トヨタレンタカーの事故時の案内

電話では、場所・運転者・車の状態を伝える

慌てているときは、次の内容を順番に伝えると状況を整理しやすくなります。写真などの記録は、安全が確保できてから行ってください。

• 事故が起きた場所と時刻。
• 実際に運転していた人と、借りている車のナンバー。
• けが人や相手の車・物があるか。
• 警察への連絡状況。
• 代車の損傷と、走行できそうな状態か。

お店が定休日や営業時間外のこともあります。担当者の携帯だけに頼らず、借りるときに案内された事故受付先を確認しておくと、つながらない場合も次の連絡先を探しやすくなります。

代車に付いている保険と、自分の保険を分けて確認する

代車の事故では、まず貸出元の車にどんな保険が付いているかを聞きます。そのうえで、自分の保険に、借りた車での事故を補償する特約などがあるかを確認しましょう。

保険の名前だけでなく、「何の損害が、どこまで対象か」を分けるのがポイントです。

自分の保険を使える仕組みとして、ソニー損保は、修理工場の代車などを臨時に借りて運転した場合の「他車運転特約」を案内しています。自分の契約内容に従う補償で、対象となる車や運転者には条件があります。ソニー損保「他車運転特約」

どの保険を使うか、どこが事故対応の窓口になるかは、貸出元と保険会社へ確認してください。同じ損害について、それぞれの保険から重ねて受け取れるという意味ではありません。

他車運転特約を使えるかは、車・運転者・事故の条件で確かめる

「自分も自動車保険に入っているから大丈夫」と考える前に、次の点を確認しましょう。

どの特約が付いていて、今回の代車が対象になるか

東京海上日動の公式FAQでは、一時的に借りた車の事故について、他車運転危険補償特約の案内に加え、整備・修理・点検のために借りた車を使用中の事故では、契約によって臨時代替自動車補償特約の案内もあります。名称が似ていても、同じ条件と決めず、自分の契約を確認してください。東京海上日動の公式FAQ

借りた車の種類、借りている理由や期間、誰が普段使っている車かなども、契約先へ伝えます。保険証券だけで分からないときは、契約者ページや窓口で、保険始期日に合う補償を確かめましょう。

実際に運転する家族も対象になるか

車検に出した本人が代車を受け取り、翌日は配偶者が子どもの送迎に使う。こうした予定があるなら、借りる時点で貸出元へ伝えてください。

確認するのは、貸出元が認めている運転者と、保険で補償される運転者の両方です。ソニー損保の他車運転特約にも、契約の運転者限定や年齢条件の範囲で補償する案内があります。「家族なら誰でも同じ条件」とは考えず、実際に運転する人を伝えましょう。ソニー損保の運転者の条件

借りた車の修理には、車両保険の条件も確認する

相手への賠償と、借りた代車の修理は、確認を分けたいところです。三井住友海上の他車運転特約のFAQでも、借りた車の損害について、自分の契約車が自家用8車種の場合は、車両保険の契約があることなどの条件が示されています。三井住友海上の借用車の損害に関するFAQ

これは同社の説明例です。自分の契約で、借りた代車の修理がどの補償から支払われ、今回の事故が対象になるかを確認してください。運転中に接触したのか、駐車して離れている間に傷に気付いたのかも、状況を分けて伝えます。

修理費だけでなく、免責額やその他の自己負担を確認する

「代車は無料です」「保険は付いています」と説明されていても、事故後の支払いまでゼロになると判断しないことが大切です。借りる料金と、事故を起こした際の負担は別に確認しましょう。

レンタカーの場合、トヨタレンタカーは、免責額、保険の補償額を超える損害、ノン・オペレーションチャージ（NOC）を分けて説明しています。NOCは、修理・清掃などで車を使えない期間の営業補償で、保険の免責額とは別のものです。免責額の負担を免除する制度に入っていても、NOCまで同じ扱いとは限りません。トヨタレンタカーの自己負担の説明・NOCの説明

この制度や金額を、販売店が持っている代車へそのまま当てはめないでください。借りる車の書類を見ながら、費用の有無と条件を聞き、説明をメモに残しましょう。

また、自分の保険を使うなら、次回更新時の等級や保険料への影響も確認します。ソニー損保は、他車運転特約でも自分の保険を使うため、更新後の等級は自分の車で事故を起こした場合と同じ扱いになると説明しています。事故の報告は先に行い、保険を使うかは、見込まれる自己負担や更新への影響を確認して相談しましょう。ソニー損保の等級に関する説明

車検中・家族の運転・駐車場での接触を例に確認する

ここからは、使う場面を考えるための例です。実際の補償の可否は、借りる条件と保険契約で確認してください。

車検中の代車で、配偶者も送迎する

代車を受け取った人と、実際に運転する人が違う場面です。「明日は妻も運転します」「夫と交代で子どもを送迎します」と先に伝えれば、必要な手続きや補償条件を確認しやすくなります。

レンタカーでは、トヨタレンタカーも運転者の免許証の提示を案内し、出発時に申し出た人以外の運転による事故を保険が給付されない例に挙げています。自分だけ受け取れば家族も自由に運転できる、とは決めずに確認しましょう。運転者の手続き・事故時の条件

買い物先の駐車場で、代車を壁にこすった

相手の車がいなくても、借りた車の損傷に加え、壁などの損害があるかもしれません。「小さな傷だから、返すときに言えばよい」と先延ばしにせず、警察と貸出元へ連絡して対応を確認してください。

お店へは、傷の場所と、何に接触したかを伝えます。そのうえで、代車の修理に使える補償と自己負担を確認します。自分で磨いたり、別のお店へ修理を頼んだりする前に、貸出元へ相談しましょう。

故障中に手配してもらったレンタカーで接触した

販売店へ代車をお願いした結果、レンタカー会社の車を借りることもあります。この場合は、手配してくれたお店だけでなく、実際の貸出元と事故受付先も把握しておきたいところです。

受け取った書類を車内のどこへ入れたか、事故連絡先はどこかを出発前に確認します。免責補償の加入状況や、NOCなどの費用条件も同じ書類と案内で確かめましょう。

借りる前に、貸出元へこの5項目を聞いておく

受取時に保険の説明があっても、通勤や送迎の予定が気になり、そのまま出発したくなるかもしれません。次の5項目だけでも確認しておくと、事故後に連絡先や負担を一から探す手間を減らせます。

1. 代車の保険と事故受付先：何の補償があり、事故のときは誰へ連絡するか。
2. 運転してよい人：配偶者や家族も使う場合に、申告や確認が必要か。
3. 代車自体の修理：使える保険と、自己負担になる免責額。
4. 免責額以外の費用：その他の負担と、費用が生じる条件。
5. 夜間・定休日の対応：連絡先と、車が動かなくなったときの相談先。

例えば、次のように聞いてみてください。

代車は夫婦で運転する予定です。事故があったら、まずどこへ連絡すればよいですか。借りた車の修理に使える保険と、免責額など自分で負担する費用も教えてください。お店がお休みの日の連絡先も確認したいです。

代車に付いている保険だけで判断しきれない場合は、自分の保険会社・代理店へも、借りる車と運転する人を伝えて確認しましょう。

次に借りるときや、保険更新前の確認につなげる

事故後は、今の貸出元と契約先に相談し、今回の事故にどう対応するかを確認します。新しい保険を探すことより、現在使える補償と必要な手続きを整理することが先です。

これから借りる方や保険更新が近い方は、他車運転特約などの補償を確認した結果を残しておきましょう。「借りた車でも家族が運転する」「代車の修理費が心配」といった使い方を伝え、必要な補償を確認してから保険料を比べると、金額だけの比較になりにくくなります。見直す順番は、補償を削りすぎずに自動車保険料を見直す手順にまとめています。

なお、この記事で扱ったのは、借りた代車での事故です。自分の車が使えない間の代車・レンタカー費用や、必要な日額・日数を知りたい方は、代車とレンタカーの違い・代車特約の考え方も参考にしてください。

借りる前に確認したいのは、誰が運転できるか、どの保険が使えるか、いくら自己負担するか、困ったときはどこへ連絡するかです。ディーラーで代車を受け取るときも、「保険は付いていますか」の一言で終えず、実際の使い方に合わせて聞いておきましょう。

参考にした公式情報

確認日：2026年11月11日。個人の自家用車利用を想定した説明です。補償の名称・対象・自己負担は、保険会社・商品・保険始期日、代車の貸出条件によって異なります。自分の契約と借りる車の書類で確認してください。

• 警察庁「交通の方法に関する教則」第10章・交通事故のとき（83ページ）
• ソニー損保：他車運転特約の補償・運転者・等級
• 東京海上日動：一時的に借りた車を運転中の事故（2026年10月1日改定を反映したFAQ）
• 三井住友海上：他車運転特約による借用車の損害の補償
• トヨタレンタカー：ご利用中のFAQ
• トヨタレンタカー：万一の事故のときは