新車の見積もりがまとまり、自動車保険を確認したとき、
「車両保険を付けると、保険料が思っていたより高い」
と感じる方もいるのではないでしょうか。
保険料を抑えるために外したい気持ちがある一方で、納車してすぐに事故や盗難、自然災害に遭った場合を考えると不安も残ります。
こんにちは、Hanaパパです。
自動車営業の私からは、車両保険を外した場合に、急な修理代や買い替え費用を家計から出せるかを先に考えてみてほしいです。
家庭では1児のパパでもあり、車の補償を考えるときは、保険料だけでなく、事故後の家計や家族の生活まで考えることが大切だと感じています。
この記事では、新車に車両保険を付けるべきか迷っている子育て世帯に向けて、判断するときの5つの基準を解説します。
先に結論をお伝えすると、新車だからといって、すべての家庭に車両保険が必要とは限りません。
大切なのは、万が一車を失ったときの負担を、わが家でどこまで受け止められるかです。
自動車保険全体の確認ポイントから知りたい方は、「新車を買ったら自動車保険は何を確認する？初心者が押さえたい7つのポイント」もあわせてご覧ください。
結論｜判断の軸は「損失を家計で受け止められるか」
車両保険は、自分の車が事故や盗難、自然災害などで損害を受けた場合に備える保険です。
法律で加入が義務付けられているものではないため、付けるかどうかは自分で選べます。
ただし、次のような家庭では、車両保険を付ける優先度が高くなります。
- 高額な修理費や買い替え費用を貯蓄から出すのが難しい
- ローンや残価設定型クレジットの支払いが多く残っている
- 通勤、保育園の送迎、通院などで車が欠かせない
- 単独事故やあて逃げを含めて幅広く備えたい
- 車両保険を追加しても家計に無理がない
一方で、十分な貯蓄があり、万が一のときは修理しない、または別の車へ買い替えるという判断ができる家庭では、車両保険を付けない選択肢もあります。
私が大切だと思うのは、
「修理費を払えるか」
だけではなく、
「修理費を払ったあとも、家計と家族の生活を維持できるか」
まで考えることです。
そもそも車両保険とは？
車両保険は、契約している自分の車が偶然の事故によって損害を受けた場合、契約内容に応じて保険金が支払われる補償です。
補償対象になる事故には、商品や契約タイプにより、次のようなものがあります。
- 車同士の衝突や接触
- 電柱やガードレールなどへの衝突
- あて逃げ
- 火災や爆発
- 盗難
- 台風、洪水、高潮
- 飛来物や落下物による損害
- いたずらによる損害
ただし、すべての車両保険が同じ範囲を補償するわけではありません。
補償範囲を限定して保険料を抑えたタイプでは、単独事故や、相手の車を確認できないあて逃げなどが対象外になる場合があります。
また、地震、噴火、それらによる津波の損害は、一般的な車両保険では補償されないことがあります。別の特約が用意されている場合もありますが、保険会社や商品によって条件が異なります。
もう一つ注意したいのが、支払われる保険金の上限です。
車両保険の保険金額は、原則として契約時点の市場販売価格相当額を基準に設定されます。
新車を300万円で購入したからといって、事故の際に必ず300万円が支払われるとは限りません。
車両保険は、購入時に支払った金額をそのまま保証するものではないことを理解しておきましょう。
子育て世帯が判断する5つの基準
1．高額な修理費や買い替え費用を無理なく出せるか
最初に確認したいのは、事故後の費用を貯蓄から出せるかどうかです。
ここで考えるのは、小さな傷やへこみの修理費だけではありません。
大きな事故によって高額な修理が必要になった場合や、修理できず買い替えが必要になった場合まで考えます。
たとえば、まとまった費用を支払うために、
- 毎月の生活費
- 子どもの教育費
- 病気やけがに備えた生活防衛資金
- 住宅購入や修繕のための貯蓄
を大きく取り崩すことになるなら、車両保険を付ける優先度は高くなります。
反対に、車の損害に備えた資金を別に確保しており、家計に影響を与えず修理や買い替えができるなら、車両保険を付けずに自分で備える方法もあります。
車両保険は、小さな傷をすべて保険で直すためというより、家計では受け止めにくい大きな損失に備えるものとして考えると判断しやすくなります。
2．ローンや残クレの支払いがどれくらい残っているか
ローンや残価設定型クレジットで新車を購入した場合は、現在の残高も確認しましょう。
事故で車が全損になったからといって、ローンの支払いが自動的になくなるわけではありません。
契約内容によっては、保険金を返済へ充てたり、残っている金額を精算したりする必要があります。
車がなくなったあとに、
- 失った車の支払い
- 次に使う車の購入費用
- 代車や移動に必要な費用
が重なる可能性もあります。
特に購入して間もない時期は、ローン残高が多く残っている一方で、車両保険から支払われる金額は契約上の車両保険金額が上限です。
次の3つを並べて確認すると、必要な備えが見えやすくなります。
- 現在のローン残高
- 車両保険の保険金額
- 同程度の車へ買い替えるために必要な金額
ローン残高が車両保険金額を上回る場合や、保険金だけでは次の車を用意できない場合もあります。
ローンや残クレを利用している方は、事故や全損時の精算方法も、金融会社や販売店へ事前に確認しておきましょう。
購入時の支払い方法から整理したい方は、『残クレとは？通常ローン・現金払いとの違いと選び方』もご覧ください。月々の負担、最終回の支払い、返却時の条件を比べるポイントをまとめています。
3．車を使えない期間に家族の生活がどれくらい困るか
子育て世帯では、車は単なる移動手段ではなく、日常生活の一部になっていることがあります。
たとえば、
- 保育園や学校への送迎
- 通勤
- 子どもの通院
- 日常の買い物
- 休日の家族での移動
- 雨の日や荷物が多い日の移動
などです。
事故で車を修理することになれば、しばらく車を使えない可能性があります。
公共交通機関が少ない地域では、レンタカー、タクシー、家族による送迎など、修理費以外の負担も発生します。
ここで注意したいのは、車両保険を付けただけで、必ず代車費用まで補償されるとは限らないことです。
代車がサービスとして提供されるのか、代車費用を補償する特約が必要なのか、利用できる日数や金額に上限があるのかは、契約によって異なります。
車がないと家族の生活が大きく崩れる家庭では、車両保険の有無だけでなく、事故後の移動手段まで確認しておきましょう。
4．どの事故まで補償したいか
車両保険は、「付けるか、付けないか」だけでなく、補償範囲も選ぶ必要があります。
一般的には、
- 単独事故やあて逃げまで含めて幅広く補償するタイプ
- 補償する事故を限定して保険料を抑えるタイプ
があります。
名称や詳しい範囲は、保険会社によって異なります。
判断するときは、自分が特に備えたい事故を考えてみましょう。
たとえば、
- 前の車より大きな車へ乗り換えた
- 自宅や職場の駐車場が狭い
- 子どもを乗せて運転する機会が多い
- 屋外駐車で盗難や自然災害が気になる
- 万が一のあて逃げにも備えたい
という方は、保険料だけでなく、必要な事故が補償対象になっているかを確認することが大切です。
保険料を抑えられても、心配していた事故が対象外では、加入した目的を果たせません。
見積もりを比較するときは、「車両保険あり」という表示だけで判断せず、補償範囲まで確認しましょう。
5．保険料・免責金額・保険使用後の負担を比較したか
最後に確認したいのが、車両保険にかかる費用です。
比較するのは、車両保険を追加したときの保険料だけではありません。
次の3つを確認します。
- 車両保険を付けた場合の追加保険料
- 事故時に自分で負担する免責金額
- 保険を使った後に増える可能性がある保険料
免責金額とは、事故で車両保険を使用するときに、自分で負担する金額です。
免責金額を高く設定すると保険料を抑えやすくなりますが、事故時の自己負担は増えます。
また、車両保険を使うと、事故の種類に応じて翌年以降の等級や保険料に影響する場合があります。
小さな修理では、受け取る保険金より、翌年以降に増える保険料の方が大きくなることもあります。
そのため、車両保険を付けたからといって、すべての傷や事故で必ず保険を使う必要はありません。
事故が起きたときに、
- 修理費
- 免責金額
- 保険を使った場合の翌年以降の保険料
- 保険を使わず自己負担した場合の金額
を保険会社や代理店へ確認し、どちらが家計への負担を抑えられるか判断します。
車両保険に加入しておくことと、実際に保険を使うことは、分けて考えましょう。
車両保険に入っていても、小さな修理で使うかどうかは、その時の免責と保険料への影響を確認してから判断できます。事故後に迷ったときは、保険を使う場合・使わない場合の負担を比べる手順を参考にしてください。
Hanaパパ式｜車両保険の簡易判断表
次の5項目について、わが家に当てはまるか確認してみてください。
| 確認すること | 当てはまる場合の考え方 |
|---|---|
| 高額な修理費や買い替え費用を、必要な貯蓄を崩さずに出すのが難しい | 車両保険の優先度は高め |
| ローンや残クレの支払いが多く残っている | 全損時の負担を確認 |
| 車を使えないと通勤や子どもの送迎に大きく影響する | 車両保険と代車の備えを確認 |
| 単独事故、あて逃げ、盗難、自然災害など幅広く備えたい | 補償範囲の広いタイプを比較 |
| 車両保険の追加保険料を無理なく支払える | 保険で備える選択がしやすい |
目安として、4〜5項目に当てはまる場合は、補償範囲の広い車両保険を中心に比較する価値があります。
2〜3項目なら、補償範囲を限定したタイプや、免責金額を調整した見積もりも比べてみましょう。
0〜1項目で、高額な損害を貯蓄から負担できる場合は、車両保険を付けずに自分で備える選択肢もあります。
ただし、この表は契約を決めるための公式な基準ではありません。
当てはまる数が少なくても、ローン残高が多い、車がないと仕事や送迎ができないなど、家庭にとって影響の大きい項目が一つあれば、車両保険の必要性は高くなることがあります。
点数だけで決めず、わが家にとって特に困ることを優先してください。
「付ける・付けない」の二択にしなくてよい
車両保険の保険料が高いと感じても、すぐにすべて外す必要はありません。
主に次の3つの方法を比較できます。
補償範囲の広いタイプにする
単独事故やあて逃げなど、幅広い事故へ備えたい場合の候補です。
新車へ乗り換えたばかりで運転感覚に不安がある方や、高額な損害を自己負担するのが難しい方は検討しやすいでしょう。
ただし、補償範囲が広い分、保険料も高くなる傾向があります。
補償範囲を限定したタイプにする
単独事故などは自己負担すると決め、車同士の事故、盗難、火災、自然災害など、一定の事故へ備える方法です。
保険料を抑えやすい一方で、保険会社や商品によって補償範囲が異なります。
特に、相手を確認できないあて逃げが対象になるかは必ず確認してください。
車両保険を付けず、貯蓄で備える
十分な資金があり、事故時に修理しない選択や、別の車へ買い替える判断ができる場合の方法です。
車両保険料はかかりませんが、事故時の修理費や買い替え費用は全額自己負担になります。
この方法を選ぶなら、「何となく保険料を節約する」のではなく、車の損害に備える資金をあらかじめ確保しておきましょう。
車両保険を付けながら免責金額を調整する方法もあります。
複数の条件で見積もりを作り、保険料と事故時の自己負担額を並べて比較することが大切です。
車両保険を含めた見積もりをどこで取るか迷う方は、「自動車保険はディーラーとネット型どっち？保険料・補償・事故対応を7項目で比較」もあわせてご覧ください。
新車特約と代車の補償は別に確認する
新車を購入した方は、車両保険とあわせて「新車特約」も確認しておきましょう。
保険会社によっては、「車両新価特約」「新車買替特約」などの名称が使われます。
新車特約は、契約で定められた期間内に車が大きな損害を受け、一定の条件を満たした場合に、新しい車を購入する費用へ備えるものです。
通常の車両保険とは役割が異なります。
付けられる車の条件、対象期間、支払いの対象となる損害、盗難時の取り扱いなどは商品によって異なります。
また、車両保険や新車特約を付けても、修理中の代車が自動的に用意されるとは限りません。
子育て世帯では、次の3つを分けて確認しましょう。
- 損傷した車を修理するための車両保険
- 大きな損害を受けたときの買い替えに備える新車特約
- 修理や買い替えまでの移動に備える代車費用やサービス
それぞれ役割が異なるため、一つ付ければすべて安心というわけではありません。
新車特約が使える条件や盗難・買替期限の注意点は、「新車特約は必要？車両保険との違い・使える条件・注意点を解説」で詳しく解説しています。
車両保険は毎年見直してよい
新車購入時に車両保険を付けたとしても、同じ内容をずっと続ける必要はありません。
次のようなタイミングで見直しましょう。
- 自動車保険の更新時期
- ローン残高が減ったとき
- 車の市場価値が下がったとき
- 車の損害に備えられる貯蓄が増えたとき
- 通勤や子どもの送迎など、車の使い方が変わったとき
- 引っ越しによって駐車環境や自然災害のリスクが変わったとき
新車の時期は車の価値やローン残高が高いため車両保険を付け、数年後に補償範囲を狭くする、または外すという考え方もできます。
加入時に一度決めて終わりではなく、その時点の車の価値、家計、家族の使い方に合わせて見直すことが大切です。
車両保険の見直しとあわせて、契約条件や特約の重複も確認したい方は、「自動車保険を安くする10の見直しポイント」も参考にしてみてください。車両保険の範囲や免責金額も含めて解説しています。
更新が近づいている方は、車両保険とあわせて、運転する家族や車の使い方に変化がないかも確認してみてください。「自動車保険の更新前チェックリスト」で、満期日や手続きも含めて確認する順番を整理しています。
まとめ｜保険料ではなく、事故後の暮らしから考えよう
新車に車両保険が必要か判断するときは、次の5つを確認しましょう。
- 高額な修理費や買い替え費用を無理なく出せるか
- ローンや残クレの支払いがどれくらい残っているか
- 車を使えない期間に家族の生活がどれくらい困るか
- どの事故まで補償したいか
- 保険料、免責金額、保険使用後の負担を比較したか
新車だから必ず付ける。
保険料が高いからすべて外す。
どちらか一方で考える必要はありません。
補償範囲を限定したり、免責金額を調整したりすることで、保険料と安心のバランスを取る方法もあります。
子育て世帯にとって大切なのは、車そのものだけではなく、事故のあとも家族の生活を維持できることです。
「この車を失ったとき、わが家は何に困るだろう？」
と考えながら、必要な補償を整理してみてください。
なお、車両保険の名称、補償範囲、免責金額、保険金の支払条件、等級への影響、新車特約や代車に関するサービスなどは、保険会社や商品によって異なります。
実際に契約する際は、保険会社や代理店から交付される重要事項説明書、契約概要、注意喚起情報、約款などで最新の条件をご確認ください。
参考にした情報
- 日本損害保険協会「車両保険は、どのような保険ですか。」
- 日本損害保険協会「車両保険の保険金額の設定方法を教えてください。」
- 日本損害保険協会「対物賠償責任保険や車両保険などに免責金額を設定していた場合、保険金はどのように支払われるのですか。」
- 日本損害保険協会「車両保険でエコノミー特約をセットしている場合、あて逃げによる損害に対して保険金が支払われないのはなぜですか。」
- 日本損害保険協会「自動車保険の『等級』について教えてください。」
- 日本損害保険協会「少額の保険金を請求する際、保険は利用しない方がよいといわれるのはなぜですか。」
